商傳媒｜記者金政美／台北報導
中華民國網路借貸平臺商業同業公會於四月通過產業自律規範，台灣P2P網路借貸產業進入更重視資訊揭露、第三方查核與風險控管的新階段。潮間帶網路科技旗下「貝殼貝克」表示，平台將持續配合產業自律方向，強化借貸案件查核、債權資訊揭露與投資人風險告知機制，推動不動產債權媒合服務朝透明化與可驗證方向發展。
金管會過去已說明，P2P平台本質為金融科技業者，並非金融特許事業，主要角色在於提供出借人與借款人之間的資訊中介與媒合服務。因此，平台營運應避免涉及吸收存款、保本保息、發行有價證券或其他金融特許業務。此次公會自律規範通過後，產業焦點也從過去的媒合效率，進一步轉向債權真實性、金流管理、資訊揭露與風險控管之落實。
以資訊對稱為核心 建立可追溯的債權媒合
貝殼貝克指出，P2P不動產債權媒合服務的核心，不應只停留在報酬率或案件數量，而是要讓借貸關係、債權來源、擔保資訊與相關文件能夠被查核、被追蹤、被理解。平台目前以不動產債權媒合為主要服務方向，並透過內部審核、文件留存、公證程序及第三方專業查核等方式，協助投資人更完整掌握案件資訊。
落實雙軌驗證機制 開放投資人自主查核
在查核制度方面，貝殼貝克表示，平台持續推動會計師查核機制，並針對上架案件之債權資 料、抵押權設定、文件一致性，以及是否涉及重複揭露、超額媒合等事項進行嚴格核閱。平台認為，第三方查核的目的不在於保證案件零風險，而是致力於降低資訊不對稱，讓投資人能依據更完整的資料進行自主判斷。
在資訊揭露方面，貝殼貝克表示，參與案件之投資人可依平台規範取得標的相關資訊，並得自行調閱不動產謄本，確認抵押權設定與後續變動情形。平台也提供契約文件查閱機制，讓已參與案件的投資人可預約查閱借貸契約正本或相關文件，以強化線上資訊與實體文件之間的對照。
貝殼貝克指出，不動產作為借貸案件之擔保品，雖有助於提供較具體的風險判斷基礎，但仍不代表本金或收益受到保證。借款人違約、擔保品價值變動、法拍處分時程、債權回收時間、流動性限制及平台營運風險，仍是投資人參與前必須審慎評估的重點。平台將持續加強風險揭露，避免將不動產擔保簡化為保本或固定收益概念。
優化數位申貸流程 實際核貸依個案審核
申貸服務方面，貝殼貝克表示，平台透過數位化流程整理借款人資料、擔保品資訊與初步審核文件，在資料完整且條件明確的情況下，可縮短初步評估時間。實際核貸結果、額度、利率與撥款時程，仍須依個案條件、擔保品狀況、文件完整度與相關審核結果而定。
貝殼貝克表示，未來將持續依循公會自律規範與主管機關指導方向，強化實名制、案件審核、第三方查核、資訊揭露、個資保護與爭議處理機制。平台也將避免以保本、保息、固定獲利或高報酬作為行銷訴求，回歸P2P平台應有的資訊媒合定位。
隨著P2P公會自律規範上路，市場對平台透明度與風險管理的要求將持續提高。貝殼貝克強調，透明可查核的制度，是產業重新建立信任的重要基礎；唯有讓案件資訊、債權文件與風險揭露更趨完整，P2P不動產債權媒合服務才有機會在合規與自律基礎上穩健發展。
