[索引新聞｜蔡文傑／菲律賓綜合報導]－全球信用資訊機構TransUnion最新研究顯示，2024年約146萬菲律賓人成為首次信用卡用戶，佔當年新發卡總數的50%，顯示信用卡正成為菲國金融普惠的關鍵入口。
儘管8000萬菲律賓人使用數位錢包、65%民眾可取得正式金融服務，但僅5%消費者持有信用卡，大量民眾仍處於「信用隱形」狀態，難以透過信用紀錄取得創業資金、購車、置產或應急流動性。
研究追蹤2023年首次辦卡族群的12個月信貸歷程，發現88%將信用卡作為首個信貸產品，顯示其作為「信貸入口」的戰略地位。然而首次用戶12個月後的逾期率達28.2%，幾乎是業界平均13.5%的兩倍，凸顯風險管理與金融教育的迫切需求。
首發族群輪廓：年輕、女性、小額度起步
- 年齡與性別結構：57%首次用戶年齡低於35歲，反映數位原生世代驅動採用率；56%為女性，高於整體成年人口性別比，顯示普惠進展。
- 授信額度保守：73%首次用戶信用額度低於5萬披索（約新台幣2.7萬元），僅5%獲逾30萬披索額度；相較之下，既有用戶分別為25%與31%。
- 使用行為健康：首次用戶12個月後的額度使用率為28.8%，與既有用戶的27.9%相當，顯示未過度依賴信貸。
- 產品擴張意願：9.5%首次用戶在6個月內開設第二項信貸產品，其中67%選擇第二張信用卡、27%申辦個人貸款、5%車貸、1%房貸。
風險與機遇並存 逾期率警示響起
- 短期風險：近次級（near prime）首次用戶30天逾期率達28.2%，遠高於業界13.5-15.3%；次級產品60天逾期率為6.2%，既有用戶僅1.6%
- 中期挑戰：發卡機構需投資主動監控與預測性風控模型，同步強化消費者金融教育，避免早期違約演變為系統性風險
- 長期價值：44%首次用戶向同一銀行申請第二張卡，58%回流辦理個人貸款，顯示客戶忠誠度可透過關係經營深化；TransUnion亞太研究主管Weihan Sun指出，年輕首次用戶隨信心與需求成長，可為銀行帶來長期回報
重點觀察與決策提醒
- 台灣金融科技與支付業者如何借鏡菲律賓經驗，在東南亞市場布局首次用戶獲取策略、避開高逾期陷阱？
- 菲律賓信用卡滲透率僅15%、首發族逾期率高，台資銀行或fintech平台進入時應採聯名卡、擔保卡或先買後付（BNPL）何種模式降低風險？
- 台灣電商與跨境支付業者能否透過菲國5%持卡率與8000萬電子錢包用戶的落差，切入信用卡收單或支付場景整合商機？
